Как вы представляете себе экономию? Сравнивать цены? Покупать что подешевле? Отказаться от чаепития с подружкой? Каждый сам определяет, чем он готов пожертвовать ради экономии. Но здесь нужно помнить, что все это делается не ради экономии как таковой, а для достижения каких-то определенных материальных целей. Поэтому «точечные» меры, перечисленные выше, — это всего лишь мышиная возня, которая позволяет сберечь копеечку то там, то здесь, но ни шаг не приближающая вас к решению глобальных финансовых задач. Чтобы экономия была действительно разумной, нужно понимать:
- для чего это делается;
- объем экономии (сколько рублей ежемесячно или какой процент от доходов необходимо сохранить);
- источники экономии (какие статьи расходов необходимо урезать, также определить те траты, которые не подлежат уменьшению ни в коем случае, а при форс-мажоре – корректируются в последнюю очередь).
А теперь ответьте – можно ли все это сделать, не имея четкого представления о том, сколько конкретно средств имеется в вашем распоряжении в каждый момент времени и куда у вас деваются деньги? Как экономить семейный бюджет, если вы не считаете денег?
Бюджет и экономия
Попробуем объяснить, как ведение бюджета поможет вам научиться экономить. В представлении подавляющего большинства людей слово «экономия» несет негативный подтекст. Это понятие связано с ущемлением, отказом от «хотелок» и каждодневных приятностей типа очередного ужина в ресторане. А еще — необходимостью лишних телодвижений: сравнивать цены, ждать акции, вместо того, чтобы просто пойти и купить все, что хочется, здесь и сейчас.
А чтобы не было этого гнетущего чувства «ущемления», и нужно определить источники, откуда безболезненно можно изъять часть средств. Здесь все настолько индивидуально, что и советы, как конкретно экономить семейный бюджет в вашем случае, давать бессмысленно. Вот вам наглядный пример из реальной жизни.
Моя подруга-блондинка просто дикие, в моем понимании, деньги тратит на парикмахера и уход за волосами. Каждый месяц у нее стрижка-покраска-профессиональные шампуни-маски–масла… в общем, по моим подсчетам на 10-12 тысяч. Зарплата у нее «среднестатистическая», богатого бойфренда нет, ну то есть эта сумма для нее чувствительна. Однажды она сказала, что готова «сложить зубы на полку», но от дорогого ухода за волосами откажется в последнюю очередь. Это ее «фетиш» и «изюминка». А у меня ребенок… И я совершенно спокойно переживу без салонов красоты, но сыну спорт и английский обеспечу.
Таким образом, наши героини четко обозначили свои «неприкасаемые» приоритеты. Девушка с красивыми волосами, не обремененная семьей, скорее урежет расходы на питание, чем на собственную внешность. Женщина с ребенком в случае стесненных финансов готова отказаться от «наведения марафета», но не будет экономить на здоровье и образовании своего чада.
Аналогичным образом определяются статьи, которые стоит уменьшить в пользу накоплений. И делается это не «методом тыка», а путем анализа бюджета. На что тратится больше всего денег? Естественно, не считая обязательных постоянных расходов…
- На кредиты? Найдите время на поиск перекредитовки на более выгодных условиях.
- На питание? Пересмотрите свою продуктовую корзину: возможно, вы покупаете слишком много «вкусняшек» или полуфабрикатов.
- Большие расходы на связь и электричество? Смените тарифы на телефон и интернет, сократите электропотребление.
В общем то, всегда можно найти статью, затраты по которой далеки от идеальных и которые есть куда оптимизировать.
Например, замена блюда из мяса на курицу 1 раз в неделю, отказ от бизнес-ланчей на работе в пользу принесенного из дома обеда по самым скромным подсчетам даст экономию 50 – 60 тыс. в год – а это стоимость пляжного отпуска на двоих. Заставит ли такая экономия вас чувствовать себя «ущербными»? Скорее всего, вы даже не заметите перемен, но зато почувствуете их на собственном кошельке.
А еще вам не нужно будет экономить на всем подряд – это, действительно, делать очень неприятно и даже где-то унизительно, и так поступать не надо, если только не в условиях крайней нужды.
Экономия ради экономии ничего хорошего вам не принесет. Если во всем себе отказывать и считать каждую копейку, это надоест очень быстро. Не стоит говорить о том, что тотальная экономия психологически давит, вызывает комплекс неполноценности и становится причиной домашних скандалов со взаимными обвинениями в «мотовстве», с одной стороны, и «скряжничестве» — с другой.
Экономьте ради какой-то цели. А если даже четкая цель не придает мотивации вам и вашим домочадцам, сделайте из нее Великую Цель или Мечту. Тогда ваша рациональность будет восприниматься не как «крохоборство», а как очередной шаг, приближающий к Мечте. Копить станет приятней и веселее, вот увидите.
А теперь перейдем к главному: как правильно вести семейный бюджет и как его экономить. Рассмотрим основные правила ведения семейного бюджета.
Правило №1. Порядок и учет
Если вы еще не начали вести учет расходов и доходов, самое время приучить себя делать это, и не от случая к случаю, а регулярно. Если вы работаете на «дядю», наверняка, заработок ваш стабилен, уже проще. Если ваши доходы все время разные (свой бизнес, фриланс, зависимость от премий и процентов от продаж и т.д.), если у вас несколько источников денежных поступлений (подработка, сдача квартиры, депозиты) – обязательно фиксируйте все суммы, иначе что-нибудь выпадет из поля зрения, и предполагаемая величина вашего бюджета будет расходиться с реальной.
А вот с расходами вариантов нет: все под запись! Выберите вариант фиксации трат, наиболее удобный для себя. Тетрадку, блокнот, таблицу в компьютере, специальную программу – главное, чтобы инструмент учета всегда был у вас под рукой. Старайтесь вносить записи как можно чаще, иначе обязательно что-нибудь забудете. Сделайте заполнение расходной части и анализ таким же обязательным мероприятием, как чистка зубов.
И помните, что ваш самый главный враг – лень. Поленитесь один раз записать — и выбьетесь из привычного ритма. Пропущенные записи начнут накапливаться как снежный ком, и все ваши старания пойдут прахом.
Даже если вам будет казаться, что у вас все под контролем и без подсчетов, знайте, что это опасная иллюзия. Вы это почувствуете сами, когда заметите, что затрудняетесь назвать сумму своих трат, а денег почему-то стало ощутимо меньше. Рано или поздно вы вернетесь к своим записям, но драгоценное время будет уже упущено, к тому же, вам заново придется испытывать «ломки», связанные с выработкой новой привычки.
Правило №2. Деньги любят точность
Если вы записываете свои расходы, примите за аксиому, что мелочей для вас не существует. 10 рублей туда, 20 – сюда, и так каждый день и даже несколько раз в день. Вы удивитесь, когда увидите, в какую сумму выливается ваша повседневная «мелочевка». Каждая шоколадка, чашка кофе, разовый проезд на метро должны быть учтены. Обязательно берите везде чеки и квитанции и сохраняйте, пока не перенесете из них информацию в свой файл.
Мелкие покупки чаще всего происходят спонтанно и обосновываются больше не реальной необходимостью, и сиюминутными желаниями. Если вы честно сосчитаете все эти траты, то убедитесь, что необязательные покупки – еще один серьезный враг экономии.
Правило №3. Анализируйте
Когда можно сделать первые выводы по своему бюджету? К концу первого месяца ведения расходов уже можно увидеть примерный расклад. Правда, один месяц – не показателен, чтобы провести качественный анализ, необходимо брать данные, как минимум, за 2-3 месяца.
Обязательно определите, сколько процентов у вас занимают обязательные платежи, питание, крупные покупки, развлечения и т.д. А самое главное – остается ли хоть что-то от зарплаты.
Удобней всего делать анализ в компьютерных программах.Они сами раскидывают расходы по статьям, вычисляют доли и наглядно демонстрируют всю картину в виде графиков и диаграмм.
Правило №4. Узнайте, где лишнее
Определите, какие статьи расходов подлежат сокращению. Если у вас нет явных перекосов, можете попробовать снизить расходы равномерно по всем направлениям. А если вы нашли явно зашкаливающие траты, вот вам и поле для экономии. В большинстве случаев место для маневров оставляет питание (особенно вне дома), развлечения, косметика и салоны красоты.
Оцените свои траты трезво: наверняка, вам есть куда ужиматься по многим параметрам. Отказ от покупки очередной помады не сделает вас несчастной, тем более, если помнить, что такие маленькие шажки в итоге складываются в огромный шаг, приближающий вас к поставленной цели.
Да, и не забудьте продумать, каким именно образом вы будете оптимизировать ту или иную статью. Это важно. Постарайтесь подойти к вопросу максимально прагматично, но оставить небольшой зазор для маленьких слабостей. Не стоит переходить к жесткой экономии: урезайте траты постепенно и не в ущерб качеству. Например, если вы каждую субботу собираетесь с подружками в кафе, где оставляете круглую сумму, попробуйте сократить посиделки до 2-х раз в месяц, или замените один из ужинов на пикник в парке, второй – на поход в кино. Помните, ваша задача — как разумно экономить семейный бюджет, а не лишать себя всех радостей жизни.
Правило №5. Планируйте наперед
Зная свои доходы и расходы, вы можете спрогнозировать, сколько денег вам понадобится на жизнь в следующем месяце, сколько у вас останется свободных средств и, конечно, запланировать сокращение расходной части бюджета на определенную сумму или долю.
Если в ближайшем месяце предстоят крупные покупки, праздники, внесите их в соответствующую графу. При этом остальные придется урезать на ту же сумму, а если она слишком велика – хотя бы на ее часть. Большие расходы не должны идти в ущерб накоплениям, поэтому к ним нужно готовиться заранее. И тут мы переходим к следующему правилу.
Правило №6. Верстайте приблизительный годовой бюджет
Примерно в ноябре-декабре займитесь подготовкой годового бюджета:
- Суммируйте все предполагаемые доходы за ближайшие 12 месяцев.
- Как минимум 10% от этой суммы вычтите сразу, они должны уходить на пополнение «кубышки» каждый месяц без исключений.
- Оставшуюся сумму распределите по статьям:
- запланируйте сумму ежемесячных обязательных платежей (кредиты, квартплата и т.д.);
- прикиньте, сколько денег вам понадобится «на жизнь» (питание, медицина, хозяйство и прочее);
- вспомните, какие праздники, мероприятия вам предстоят в этом году и зарезервируйте на них средства (юбилеи, дни рождения, корпоративы, подарки);
- отпуск, обновление гардероба, покупка техники, мебели, ремонт – такие затраты обычно сильно выбиваются из бюджета и покрыть их из текущего дохода, как правило, не представляется возможным, поэтому на эти цели откладывайте ежемесячно;
- долгосрочные финансовые цели (приобретение недвижимости, авто и прочие) обязывают вас максимально сокращать годовые расходы в пользу накоплений.
Последний пункт предполагает проведение расчетов, чтобы понимать, сколько необходимо откладывать на «мечту»:
- Узнайте, сколько это будет стоить.
- Определитесь с источниками финансирования (только накопления, свои деньги с привлечением заемных, собственные средства в качестве первого взноса на кредит, полностью банковские деньги).
- Рассчитайте сумму, которая вам понадобится на момент сделки.
- Разделите получившуюся цифру на число лет/месяцев, оставшихся до покупки.
Правило №7. Деньги – не самоцель, а средство для достижения целей
Всегда помните о том, зачем вы считаете и экономите. Держите в голове, ради чего все это: вы стараетесь ради повышения качества жизни вашей семьи. Если вы подойдете к вопросу действительно разумно, вас не будет угнетать ситуация ограничений и возникать желание на все плюнуть и пуститься во все тяжкие.
Такой срыв вполне возможен, если ваш бюджет будет излишне жестким, построенным на тотальной экономии без учета ваших потребностей и некоторых послаблений. В таком экстремальном режиме можно продержаться месяц-два, но не более. Это как с диетой. Чем она голоднее, тем быстрее вы сорветесь и ударитесь в зажор.
Ваша мотивация должна быть достаточно убедительной, и для вас, и для членов вашей семьи. Вы должны быть абсолютно уверены в том, что поступаете правильно. И никто из близких не должен вставлять вам палки в колеса. Объясните им, что вы экономите не из жадности, а чтобы, допустим, купить новую удобную машину, построить большой красивый дом или обеспечить детей собственным жильем. Правильная мотивация помогает творить чудеса.
А вы уже начали вести бюджет? И как мотивируете себя на разумные ограничения трат?
Статья очень полезная. Всегда распределяю свой бюджет хотя бы на месяц заранее и какую-то часть откладываю на непредвиденные обстоятельства. Если таковых нет, эти деньги перекочевывают из месяца в месяц, но не тратятся.
Хорошее средство ведения бюджета специальные программки типа домашней бухгалтерии.
Я несколько раз пыталась упорядочить семейный бюджет, записывала все свои траты, однако другие члены семьи меня в этом не поддержали, поэтому я забросила это занятие.
мы стараемся в кредиты не влазить и по минимуму даже у знакомых или родственников занимать потому что если есть долги очень сложно из них потом вылезти. на воду и свет давно стоят счетчики и плюс поставили розетки редмонд с ДУ, их можно блокировать чтоб ток не шел когда нет в нем необходимости — по счетам заметная экономия. телефонный тариф — безлимит тк ооочень много пользуюсь. инет вместе с теливизором 2 в 1 оплачиваю так тоже дешевле. продукты стараюсь покупать впрок.
Comments are closed.