Говорят, что много денег не бывает. Многие думают таким образом: «Сейчас мои доходы недостаточны, я многое не могу себе позволить, и уж тем более, какая может быть речь о накоплениях? Вот когда я буду получать хотя бы … (подставить свою желаемую цифру) тысяч, тогда мне будет хватать на всё, ещё и останется». Как показывает практика, когда вожделенная сумма, наконец, достигнута, ничего не меняется. По-прежнему в ходу «отмазка», что на квартиру накопить нереально. На депозитах всё так же по нулям. Старые кредиты так и не погашены досрочно. А семейный бюджет превращается в мыльный пузырь.
Зато в этом году вы:
- съездили «потюленить» не в Египет, а на Мальдивы;
- в гардеробе появилась шубка;
- вместо H&M вы теперь одеваетесь в бутиках;
- поменяли машинку на более «солидную»…
Вы можете себе это позволить. И такая ситуация полностью укладывается в известную экономическую закономерность: с ростом доходов растут и потребности. Сначала вы начнёте покупать то, чего у вас не было раньше, но очень хотелось. Потом, насытившись «мечталками», вы займётесь повышением «уровня» жизни. Вы больше не захотите носить недорогие вещи, ездить в бюджетные путешествия и ужинать в сетевом кафе. Несомненно, жить станет приятней, но, если посмотреть реально, ваша финансовая ситуация ничуть не улучшится.
- У вас есть достаточный стабфонд на случай серьёзных проблем?
- Вы уже создали себе пассивный доход, который полностью покрывает ваши базовые траты?
- Вы уже отложили сумму на достойное образование своих детей?
- Вы уже обеспечили себе безбедную старость?
Если да, вас можно только поздравить. Большинство же людей не только не сделали всего этого, но и никогда не задумывались о таких «далёких» вещах.
Какая к чёрту пенсия, когда я сейчас, молодая и красивая, хочу жить и ни в чем себе не отказывать?
Так вот, сколько бы вы не зарабатывали (конечно, мы не говорим о по-настоящему «богатых буратино»), если вы не умерите свои расходы, так и будете постоянно работать на повседневные большие и маленькие «хотелки». Поэтому не ждите, когда сумма вашего заработка возрастёт до некой суммы N. Начинайте потихоньку откладывать уже сейчас, параллельно думая, как побыстрее расплатиться с долгами, и меняя свои привычки на те, которые помогут вам грамотно распоряжаться деньгами.
Правило №1. Планируйте и контролируйте свой семейный
Не знаю, чем это объяснить, но когда я регулярно веду учёт расходов, у меня все с финансами в полном порядке. И это не только ощущение, что всё под контролем. Как-то легко получается: деньги есть всегда, накопления идут по плану, на «побаловать себя» тоже остаётся. Но стоит «выпустить вожжи» — и всё: деньги буквально утекают сквозь пальцы, и их едва хватает, причём без всяких излишеств. Самое тяжелое — продолжать вести бюджет, когда уже кажется, что вот теперь всё контролируешь и можно расслабиться. Ан нет, так не получается.
Вряд ли вам нужно объяснять, зачем вести бюджет, раз вы уже озадачились проблемой экономии. Это очевидно. И это не обсуждается, если вы действительно хотите изменить свою финансовую ситуацию к лучшему. Для вас учёт расходов – не правило, а закон. И начинайте прямо сегодня.
Решение, как это делать, остаётся за вами. Выберите способ, который вам наиболее удобен: записывать траты каждый день, собирать чеки всю неделю и анализировать их в выходные, заносить покупки сразу в приложение на смартфоне в режиме онлайн. Можете завести специальный блокнот, тетрадку, табличку на компьютере или пользоваться одной из многочисленных программ. Главное – регулярность внесения записей. Стоит один раз пропустить, и считайте, что вы «сорвались».
Зато фиксация всех расходов откроет вам многие тайны. Наконец-то вы будете полностью владеть своей финансовой ситуацией: точно знать, сколько ежемесячно тратите по разным статям расходов (и в рублях, и в процентах от дохода), а также обнаружите те траты, без которых можно было и обойтись.
Для вас может оказаться сюрпризом, что статья «посиделки с подругами» у вас превышает все разумные пределы, в обед на работе вы съедаете месячный бюджет питания всей семьи, а наращивание ногтей за год равно стоимости вашего последнего романтического отпуска.
Скорее всего, вам захочется что-то урезать, а что-то и прибавить. Может быть, ваши расходы на себя любимую непозволительно малы? А есть строчка «благотворительность? Само собой, статья «накопления» не должна быть пустой.
Правило №2. Запретите себе тратить больше, чем зарабатываете
Итак, о семейном бюджете мы очень кратко упомянули. Считать, считать и считать. Следующий вопрос – что в эти расчёты нужно как-то вписываться. Для этого рассмотрим правило №2.
Вообще-то, обычно это правило звучит так: зарабатывайте больше, чем тратите. Но, поскольку мы, во-первых, говорим об экономии, а во-вторых, совет «больше зарабатывать» не всегда реализуем (по разным причинам), данный пункт мы будет рассматривать так, как он у нас обозначен.
Если вам месячной зарплаты хватает впритык, значит, нужно что-то делать.
- Определите чёрные дыры в своем семейном бюджете (прочтите наш материал «Куда деваются деньги?»)
- Поработав над оптимизацией этих статей (или даже избавившись от них вовсе), рано или поздно вы придёте к тому, что не просто будете спокойно укладываться в имеющийся доход, но и иметь пусть небольшой, но профицит бюджета.
Существует ещё одна проблема, которую многие недооценивают — кредитный бум. Вы можете купить здесь и сейчас практически любую вещь (в пределах разумного, конечно), даже если у вас нет денег. Услужливые банковские работники за 10 минут выдадут вам ссуду, в кошельке у вас, наверняка, прописались несколько кредитных карточек, а лучшая подруга никогда не откажет в просьбе «подкинуть» пару тысяч до зарплаты.
Так вы постепенно подсаживаетесь на кредитную иглу. Речь не идёт о том, что все кредиты – зло. Как говорится, их нужно уметь правильно готовить. Например, ненавистная ипотечная кабала при грамотном подходе может оказаться вполне удачным мероприятием, как и используемая в «грейс-период» кредитка.
Дело в том, что у вас в таком случае складывается нездоровая привычка: тратить деньги, которые еще НЕ заработаны. Когда вы получите очередную зарплату, часть ее разойдётся на долги, а оставшейся части вам снова не хватит на текущие расходы. И… вам придется опять занимать. Это – путь в никуда. Чтобы разорвать замкнутый круг, прекратите тратить деньги, которых у вас нет!
- Отдайте определённую сумму в счёт долга.
- Выплатите все обязательные платежи.
- Остальные расходы распланируйте на месяц вперёд.
Важно! Откажитесь от любых спонтанных покупок, пока не расплатитесь с долгами. Отложите реализацию «хотелок». Уберите подальше кредитки и, как бы ни было тяжело, не занимайте деньги.
Режим строгой экономии на пару-тройку месяцев навсегда отобьёт у вас привычку жить в долг, вряд ли вы захотите ещё раз это повторить. Освободившись от долговых обязательств, вы сможете заняться нормальной оптимизацией семейного бюджета, на первых порах – чтобы хватало на текущие нужды. А уже потом будете изыскивать резервы для формирования запаса свободных средств.
Когда я решила, что пора как-то устанавливать контроль над финансами, ситуация была уже критична: я погрязла в долгах, которые накапливались из месяца в месяц как снежный ком. Я честно пыталась разгрестись со своими проблемами, но это оказалось не так просто. Помогла мне разорвать этот порочный круг подруга, она финконсультант: составила план по выходу из кризиса и посадила на строгую финансовую диету. За 6 месяцев я полностью закрыла 2 кредитки, на которых был выбран почти весь лимит, и расплатилась с долгами, которые брала «по мелочи» у друзей и коллег (когда сложила все мелочи, получилось немало). Один из кредитов решили не закрывать, т.к. она посчитала, что его выгодней гасить по плану. Теперь у меня жёсткое правило: я трачу только те деньги, которые у меня есть. Если на что-то не хватает – либо коплю, либо отказываюсь от покупки. Кстати, одну давнюю хотелку даже перехотела, пока копила, и потратила вообще на другое.
Правило №3 читайте в части 2
А пока ждем ваших комментариев по первым 2-м правилам экономии.
Вот с экономией как то не очень у меня получается… Постоянно что то надо и все необходимое. Правда при сегодняшнем кризисе пришлось от многого отказаться, но надеюсь на лучшее.
Comments are closed.