5 золотых правил экономии семейного бюджета

Говорят, что много денег не бывает. Многие думают таким образом: «Сейчас мои доходы недостаточны, я многое не могу себе позволить, и уж тем более, какая может быть речь о накоплениях? Вот когда я буду получать хотя бы … (подставить свою желаемую цифру) тысяч, тогда мне будет хватать на всё, ещё и останется». Как показывает практика, когда вожделенная сумма, наконец, достигнута, ничего не меняется. По-прежнему в ходу «отмазка», что на квартиру накопить нереально. На депозитах всё так же по нулям. Старые кредиты так и не погашены досрочно. А семейный бюджет превращается в мыльный пузырь.

Зато в этом году вы:

съездили «потюленить» не в Египет, а на Мальдивы;
в гардеробе появилась шубка;
вместо H&M вы теперь одеваетесь в бутиках;
поменяли машинку на более «солидную»…

Вы можете себе это позволить. И такая ситуация полностью укладывается в известную экономическую закономерность: с ростом доходов растут и потребности. Сначала вы начнёте покупать то, чего у вас не было раньше, но очень хотелось. Потом, насытившись «мечталками», вы займётесь повышением «уровня» жизни. Вы больше не захотите носить недорогие вещи, ездить в бюджетные путешествия и ужинать в сетевом кафе. Несомненно, жить станет приятней, но, если посмотреть реально, ваша финансовая ситуация ничуть не улучшится.

У вас есть достаточный стабфонд на случай серьёзных проблем?
Вы уже создали себе пассивный доход, который полностью покрывает ваши базовые траты?
Вы уже отложили сумму на достойное образование своих детей?
Вы уже обеспечили себе безбедную старость?

Если да, вас можно только поздравить. Большинство же людей не только не сделали всего этого, но и никогда не задумывались о таких «далёких» вещах.

Какая к чёрту пенсия, когда я сейчас, молодая и красивая, хочу жить и ни в чем себе не отказывать?

Так вот, сколько бы вы не зарабатывали (конечно, мы не говорим о по-настоящему «богатых буратино»), если вы не умерите свои расходы, так и будете постоянно работать на повседневные большие и маленькие «хотелки». Поэтому не ждите, когда сумма вашего заработка возрастёт до некой суммы N. Начинайте потихоньку откладывать уже сейчас, параллельно думая, как побыстрее расплатиться с долгами, и меняя свои привычки на те, которые помогут вам грамотно распоряжаться деньгами.

Правило №1. Планируйте и контролируйте свой семейный

Не знаю, чем это объяснить, но когда я регулярно веду учёт расходов, у меня все с финансами в полном порядке. И это не только ощущение, что всё под контролем. Как-то легко получается: деньги есть всегда, накопления идут по плану, на «побаловать себя» тоже остаётся. Но стоит «выпустить вожжи» — и всё: деньги буквально утекают сквозь пальцы, и их едва хватает, причём без всяких излишеств. Самое тяжелое — продолжать вести бюджет, когда уже кажется, что вот теперь всё контролируешь и можно расслабиться. Ан нет, так не получается.

Вряд ли вам нужно объяснять, зачем вести бюджет, раз вы уже озадачились проблемой экономии. Это очевидно. И это не обсуждается, если вы действительно хотите изменить свою финансовую ситуацию к лучшему. Для вас учёт расходов – не правило, а закон. И начинайте прямо сегодня.

Решение, как это делать, остаётся за вами. Выберите способ, который вам наиболее удобен: записывать траты каждый день, собирать чеки всю неделю и анализировать их в выходные, заносить покупки сразу в приложение на смартфоне в режиме онлайн. Можете завести специальный блокнот, тетрадку, табличку на компьютере или пользоваться одной из многочисленных программ. Главное – регулярность внесения записей. Стоит один раз пропустить, и считайте, что вы «сорвались».

Зато фиксация всех расходов откроет вам многие тайны. Наконец-то вы будете полностью владеть своей финансовой ситуацией: точно знать, сколько ежемесячно тратите по разным статям расходов (и в рублях, и в процентах от дохода), а также обнаружите те траты, без которых можно было и обойтись.

Для вас может оказаться сюрпризом, что статья «посиделки с подругами» у вас превышает все разумные пределы, в обед на работе вы съедаете месячный бюджет питания всей семьи, а наращивание ногтей за год равно стоимости вашего последнего романтического отпуска.

Скорее всего, вам захочется что-то урезать, а что-то и прибавить. Может быть, ваши расходы на себя любимую непозволительно малы? А есть строчка «благотворительность? Само собой, статья «накопления» не должна быть пустой.

Правило №2. Запретите себе тратить больше, чем зарабатываете

Итак, о семейном бюджете мы очень кратко упомянули. Считать, считать и считать. Следующий вопрос – что в эти расчёты нужно как-то вписываться. Для этого рассмотрим правило №2.

Вообще-то, обычно это правило звучит так: зарабатывайте больше, чем тратите. Но, поскольку мы, во-первых, говорим об экономии, а во-вторых, совет «больше зарабатывать» не всегда реализуем (по разным причинам), данный пункт мы будет рассматривать так, как он у нас обозначен.

Если вам месячной зарплаты хватает впритык, значит, нужно что-то делать.

Определите чёрные дыры в своем семейном бюджете (прочтите наш материал «Куда деваются деньги?»)
Поработав над оптимизацией этих статей (или даже избавившись от них вовсе), рано или поздно вы придёте к тому, что не просто будете спокойно укладываться в имеющийся доход, но и иметь пусть небольшой, но профицит бюджета.

Существует ещё одна проблема, которую многие недооценивают — кредитный бум. Вы можете купить здесь и сейчас практически любую вещь (в пределах разумного, конечно), даже если у вас нет денег. Услужливые банковские работники за 10 минут выдадут вам ссуду, в кошельке у вас, наверняка, прописались несколько кредитных карточек, а лучшая подруга никогда не откажет в просьбе «подкинуть» пару тысяч до зарплаты.

Так вы постепенно подсаживаетесь на кредитную иглу. Речь не идёт о том, что все кредиты – зло. Как говорится, их нужно уметь правильно готовить. Например, ненавистная ипотечная кабала при грамотном подходе может оказаться вполне удачным мероприятием, как и используемая в «грейс-период» кредитка.

Дело в том, что у вас в таком случае складывается нездоровая привычка: тратить деньги, которые еще НЕ заработаны. Когда вы получите очередную зарплату, часть ее разойдётся на долги, а оставшейся части вам снова не хватит на текущие расходы. И… вам придется опять занимать. Это – путь в никуда. Чтобы разорвать замкнутый круг, прекратите тратить деньги, которых у вас нет!

Отдайте определённую сумму в счёт долга.
Выплатите все обязательные платежи.
Остальные расходы распланируйте на месяц вперёд.

Важно! Откажитесь от любых спонтанных покупок, пока не расплатитесь с долгами. Отложите реализацию «хотелок». Уберите подальше кредитки и, как бы ни было тяжело, не занимайте деньги.

Режим строгой экономии на пару-тройку месяцев навсегда отобьёт у вас привычку жить в долг, вряд ли вы захотите ещё раз это повторить. Освободившись от долговых обязательств, вы сможете заняться нормальной оптимизацией семейного бюджета, на первых порах – чтобы хватало на текущие нужды. А уже потом будете изыскивать резервы для формирования запаса свободных средств.

Когда я решила, что пора как-то устанавливать контроль над финансами, ситуация была уже критична: я погрязла в долгах, которые накапливались из месяца в месяц как снежный ком. Я честно пыталась разгрестись со своими проблемами, но это оказалось не так просто. Помогла мне разорвать этот порочный круг подруга, она финконсультант: составила план по выходу из кризиса и посадила на строгую финансовую диету. За 6 месяцев я полностью закрыла 2 кредитки, на которых был выбран почти весь лимит, и расплатилась с долгами, которые брала «по мелочи» у друзей и коллег (когда сложила все мелочи, получилось немало). Один из кредитов решили не закрывать, т.к. она посчитала, что его выгодней гасить по плану. Теперь у меня жёсткое правило: я трачу только те деньги, которые у меня есть. Если на что-то не хватает – либо коплю, либо отказываюсь от покупки. Кстати, одну давнюю хотелку даже перехотела, пока копила, и потратила вообще на другое.